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短期重疾险迅速走俏 仍难代替长期险
2018-04-02 11:25 来源:华西都市报

短期重疾险迅速走俏,一年花几百元就能保障100种重疾?

保费低、保障高 仍难代替长期险

继支付宝保险平台上推出短期重疾险以后,近日腾讯微保和平安健康险APP也相继上线了一年期的重疾险产品,均包含100种重大疾病的保障,主险保额最高达到50万元。因其保费门槛低、保额高的优点一直备受关注,不过业内人士表示,短期重疾险更适合保费预算少的消费者,此类产品可以作为补充型产品,但代替不了终生、长期重疾险。

年龄不同,重疾险选择也有侧重

20到30岁的消费者

选择“储蓄型+消费型”的重疾保障组合,其中60%-80%的保额可考虑消费型重疾险

35—45岁的消费者

随着年龄的增长,消费型重疾险的费率优势逐渐缩小,此时可相应提高储蓄型重疾险的占比

45岁之后的消费者

消费型重疾险所提供的保障占比可逐步降低到10%以下,甚至不再购买,转而由储蓄型重疾险来提供重大疾病保障
短期重疾险投保更灵活

随着各家短期重疾险的相继上线,与传统的终生、长期重疾险的差异化体现在哪儿呢?四川某保险公司业务人员告诉记者,对比来看,短期重疾险的保费因为保障时间较短,所以保费也比较便宜,在短期内性价比比较高。另外,终生、长期重疾险往往要连续交十几年甚至是几十年,而短期重疾险则是采取一年一交的方式,投保方式比较灵活,也更有利于资产的灵活配置。

那么具体的产品有何优势?从投保年龄来看,记者观察到,一年期的重疾险产品投保年龄上限基本是65岁,有的是50岁。以微医保重疾险为例,投保年龄上限为65岁,并可续保至100岁;而平安i康保重疾险最高首次投保年龄是50岁,可续保至85岁。从主险保障来看,短期重疾险多数均可保障100种重大疾病。

不过值得关注的是,短期重疾险还可能存在因身体健康问题导致不能持续购买的问题,但是对于终生、长期重疾险而言,并不存在这个问题。另外,短期重疾险也有面临着产品停售等原因导致无法续保。

不能完全取代长期重疾险

短期重疾险的迅速走俏,是否就能真的代替终生、长期重疾险呢?业内人士表示,其实从缴费来看,比如10年、20年或终生来看,终生、长期重疾险的价格或比短期重疾险要便宜。“因为终生、长期重疾险是均衡费率,即锁定一定期限的保障来缴费,而每年的费率都是恒定的,但短期重疾险则每年根据医疗通胀和年龄段风险因子定价,这种区别定价均摊在整个保障期限,保费并不比长期重疾险要便宜多少。”另外,市面上的终生、长期重疾险也并不是要求一次性交清,往往会提供多种缴费期间,选择长的缴费年限也不一定程度上减轻了经济压力。

还有,随着年龄的增长面临的风险越大,因此被保险公司拒保的可能性也会增大。而且若被保险人上一保险期间内曾经出险,续保的时候极有可能面临被保险公司拒保的问题。还有就是等待期,目前市面上的重疾险,无论是短期重疾险还是长期重疾险,等待期设置的短一些的也至少也有90天,自合同生效起90天为等待期,但是作为1年期的短期重疾险,保障期限本来就不长,还有90天的等待期,这样算下来,1年的保障期限内可以享受保障的时间并不多。

所以,业内人士表示,短期重疾险并不能代替终生、重疾险,但是可以相互补充,从而提高重疾的保额,部分消费者还可以搭配短期医疗险,来全面覆盖生病住院的开销。(沈婷婷) 

原标题:短期重疾险迅速走俏 仍难代替长期险

[编辑:郭晓彤]